受市場(chǎng)環(huán)境變化、政策以及業(yè)務(wù)發(fā)展等因素的推動(dòng)，近幾年我國(guó)的中小銀行市場(chǎng)異常活躍、變化巨大。越來(lái)越多的中小銀行開(kāi)始更名改制，引入外資，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，謀劃上市；開(kāi)始重視零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，建立中小企業(yè)的理財(cái)服務(wù)能力，貸款業(yè)務(wù)也越來(lái)越多元化。在服務(wù)網(wǎng)絡(luò)方面，中小銀行不斷加強(qiáng)電子渠道建設(shè)，以提升整體的服務(wù)能力和市場(chǎng)覆蓋；并重視風(fēng)險(xiǎn)管理能力的提升……這一切顯示，我國(guó)中小銀行正迎來(lái)空前的發(fā)展契機(jī)，各類(lèi)中小銀行的經(jīng)營(yíng)模式與市場(chǎng)格局正經(jīng)歷很大的變革，依托區(qū)域經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)、建設(shè)具有特色的精品銀行正成為普遍的追求。
業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)it，it支持戰(zhàn)略，銀行戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)上的變化最終都將轉(zhuǎn)化為對(duì)it的需求，而銀行it系統(tǒng)中最關(guān)鍵的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，直接決定了銀行的運(yùn)營(yíng)效率、創(chuàng)新能力、服務(wù)水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，因此，這幾年中小銀行更換核心系統(tǒng)的需求空前旺盛。在保證業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，建設(shè)新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，被喻為“高速路上換輪胎”，其難度之大是可想而知的。
不換核心等死，換了核心找死？
“不換核心等死，換了核心找死”，曾有銀行高管說(shuō)過(guò)這么一句玩笑話，但卻準(zhǔn)確地說(shuō)出了更換核心系統(tǒng)的難度和風(fēng)險(xiǎn)。“換核心”有多難？有人把它比喻成“心臟”大手術(shù)，稍有不慎可能會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重后果，有的銀行一個(gè)核心換了5年還無(wú)法上線，期間所有新需求只能凍結(jié)，甚至因此貽誤戰(zhàn)機(jī)，失去市場(chǎng)機(jī)會(huì)和地位。也正因如此，很多中小銀行對(duì)更換核心系統(tǒng)都很慎重，對(duì)于it服務(wù)商精挑細(xì)選，對(duì)于核心系統(tǒng)產(chǎn)品反復(fù)測(cè)試論證，對(duì)于核心項(xiàng)目的實(shí)施周密計(jì)劃、統(tǒng)籌安排。
如今，每家銀行都制定了未來(lái)3-5年甚至10年的發(fā)展戰(zhàn)略，在整體戰(zhàn)略目標(biāo)之下會(huì)形成銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，之后銀行還要根據(jù)這一業(yè)務(wù)戰(zhàn)略制定相應(yīng)的it支撐戰(zhàn)略，而最后銀行的整體戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和it戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)，都要依靠最基本也是最關(guān)鍵的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。
現(xiàn)在，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)已經(jīng)開(kāi)放，在越來(lái)越多外資銀行進(jìn)入的同時(shí)，我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化已越來(lái)越深入，在很多偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村都有了外資銀行的身影。在這樣的環(huán)境里，中小銀行所面臨的競(jìng)爭(zhēng)也已國(guó)際化，核心系統(tǒng)所代表的it支撐能力要足夠先進(jìn)和強(qiáng)大，這也是近年來(lái)國(guó)際化核心系統(tǒng)在銀行業(yè)日漸普及的重要原因。當(dāng)然，國(guó)際化核心系統(tǒng)并非就是指國(guó)外的核心系統(tǒng)，幾年來(lái)國(guó)外核心產(chǎn)品在銀行實(shí)施所造成的失敗陰影尚未散盡，一個(gè)國(guó)際化核心系統(tǒng)需要具備與國(guó)際同步的先進(jìn)理念和架構(gòu)，需要兼顧國(guó)內(nèi)銀行的特殊情況和發(fā)展需求，需要有科學(xué)的實(shí)施方法論和經(jīng)驗(yàn)豐富的本地人才來(lái)保障項(xiàng)目交付，需要“國(guó)際視野，本土服務(wù)”。
目前，我國(guó)中小銀行核心系統(tǒng)大部分還處于維持和待更新階段，對(duì)于“以客戶為中心”、流程銀行、零售銀行等新的業(yè)務(wù)創(chuàng)新還難以支持和適應(yīng)。可以說(shuō)，國(guó)外銀行業(yè)it建設(shè)幾十年所走過(guò)的道路，我國(guó)銀行業(yè)要在幾年內(nèi)趕上，這對(duì)于中小銀行及其it部門(mén)來(lái)講，將是一個(gè)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
當(dāng)然，也有一些中小銀行從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，已提早做了部署。例如晉商銀行、成都銀行、秦皇島商行、深圳農(nóng)商行等，都已順利進(jìn)行了“新一代國(guó)際化核心系統(tǒng)”的建設(shè)，并獲得了業(yè)務(wù)效率與服務(wù)能力的顯著提升。以深農(nóng)商為例，新的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)上線后，業(yè)務(wù)處理可提速25倍。而他們的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)也為其他中小銀行的“換心”之舉，提供了有益的借鑒。由此看來(lái)，經(jīng)過(guò)了幾年的實(shí)踐積累，銀行實(shí)施一套國(guó)際化核心系統(tǒng)的難度和風(fēng)險(xiǎn)已大大降低，更換核心系統(tǒng)已不再是“找死”，反而是業(yè)務(wù)和管理煥發(fā)“生機(jī)”的起點(diǎn)。
如何評(píng)估銀行核心系統(tǒng)？
銀行核心系統(tǒng)建設(shè)雖然持續(xù)了幾十年，但業(yè)界對(duì)核心系統(tǒng)的認(rèn)識(shí)并不一致，甚至在很多項(xiàng)目的實(shí)施中，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)該如何定位，涵蓋哪些業(yè)務(wù)和功能，還需要反復(fù)論證。核心系統(tǒng)從原來(lái)的“大而全”，用一個(gè)系統(tǒng)解決所有it問(wèn)題，到現(xiàn)在“以客戶為中心”、以產(chǎn)品為基礎(chǔ)、以數(shù)字化經(jīng)營(yíng)為目標(biāo)，其建設(shè)思路和模式都發(fā)生了巨大的變化，也由此形成了核心系統(tǒng)在銀行整個(gè)it架構(gòu)中的不同定位。當(dāng)前，soa架構(gòu)已成為it技術(shù)發(fā)展的主要方向，基于soa架構(gòu)、支持條線化的系統(tǒng)能很好的支撐銀行的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，國(guó)內(nèi)外很多銀行都在進(jìn)行soa架構(gòu)的落地應(yīng)用，而核心系統(tǒng)對(duì)中小銀行整個(gè)it架構(gòu)往往有著決定性的影響。
銀行新一代核心系統(tǒng)究竟該如何定位？首先，它是一個(gè)以處理銀行最基本、最核心業(yè)務(wù)（如存款、貸款、結(jié)算、中間業(yè)務(wù)等）為主的、面向客戶和對(duì)外服務(wù)的it系統(tǒng)；其次，會(huì)計(jì)核算是核心系統(tǒng)的主要功能，銀行凡是涉及到會(huì)計(jì)核算的業(yè)務(wù)，原則上都應(yīng)該納入其中；此外，在銀行整體it架構(gòu)中，核心系統(tǒng)定位于實(shí)時(shí)的、基于交易的it系統(tǒng)，應(yīng)該是一個(gè)穩(wěn)定、被動(dòng)的服務(wù)提供者，只對(duì)外提供交易處理功能。另外，需要強(qiáng)調(diào)的是，銀行核心系統(tǒng)不宜實(shí)現(xiàn)變化大、周期短或功能相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)功能，也不宜過(guò)多地進(jìn)行流程控制和數(shù)據(jù)分析。這樣定位的原因在于，核心系統(tǒng)作為銀行最基本和最重要的交易系統(tǒng)，需要保持穩(wěn)定與高效。參考國(guó)外銀行的系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，他們的核心系統(tǒng)相對(duì)很“穩(wěn)定”，甚至可以做到幾十年不換，而我國(guó)的很多銀行，核心系統(tǒng)更換的頻度往往是5-8年一次。
那么現(xiàn)在，一個(gè)好的銀行核心系統(tǒng)究竟什么樣呢？銀行在進(jìn)行核心系統(tǒng)選型和論證時(shí)，可以重點(diǎn)關(guān)注六個(gè)方面，即客戶、產(chǎn)品、流程、風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管和績(jī)效，具體而言，則要關(guān)注以下目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)：
首先，客戶方面，新一代核心系統(tǒng)需要實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”，支持客戶信息的有效共享，協(xié)助建立起全行統(tǒng)一的客戶識(shí)別機(jī)制和客戶忠誠(chéng)度管理機(jī)制，使銀行無(wú)論產(chǎn)品、服務(wù)還是核算體系，都做到緊密?chē)@客戶來(lái)進(jìn)行，讓新一代核心系統(tǒng)真正成為銀行面向客戶提供金融產(chǎn)品的交易處理系統(tǒng)。
其次，產(chǎn)品方面，新一代核心系統(tǒng)要通過(guò)參數(shù)化配置，支持產(chǎn)品的快速創(chuàng)新，并能對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行統(tǒng)一管理和差異化定價(jià)，能將產(chǎn)品及其創(chuàng)新及時(shí)共享給所有的銀行服務(wù)渠道，推進(jìn)產(chǎn)品的交叉銷(xiāo)售和收益提升。
第三，流程方面，新一代核心系統(tǒng)要幫助銀行實(shí)現(xiàn)作業(yè)集中處理和流程化的銀行，建立標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)處理流程，支持差異化的業(yè)務(wù)操作處理，形成銀行前后臺(tái)合理的作業(yè)流程和處理模式。核心系統(tǒng)作為重要的交易系統(tǒng)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和工作效率的提升有重要的責(zé)任。
第四，風(fēng)險(xiǎn)方面，新一代核心系統(tǒng)要對(duì)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)、客戶風(fēng)險(xiǎn)、交易風(fēng)險(xiǎn)，在業(yè)務(wù)處理過(guò)程中進(jìn)行有效管理，需要支持銀行形成統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理框架，能夠進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的統(tǒng)一識(shí)別。
第五，監(jiān)管方面，核心系統(tǒng)作為重要的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)源，要為銀行的管理和決策分析提供豐富的數(shù)據(jù)信息，建立統(tǒng)一的監(jiān)管數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)也要能滿足不同分支行的數(shù)據(jù)手工填報(bào)需求，確保向監(jiān)管機(jī)構(gòu)上報(bào)的各類(lèi)數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、完整、及時(shí)。
第六，績(jī)效管理方面，新一代核心系統(tǒng)要能支持銀行各分支行的不同績(jī)效考核機(jī)制，要能從產(chǎn)品的維度對(duì)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度進(jìn)行統(tǒng)一的分析，為銀行在產(chǎn)品、人員、部門(mén)等不同層級(jí)的績(jī)效考核提供支持。
總而言之，銀行新一代核心系統(tǒng)其實(shí)已超越了一個(gè)it系統(tǒng)本身應(yīng)有的意義，不再僅僅是業(yè)務(wù)操作習(xí)慣的變化，它為銀行帶來(lái)的變革和價(jià)值是廣泛而深遠(yuǎn)的，涉及了銀行的經(jīng)營(yíng)理念、管理模式、組織流程和文化等等很多方面。所有這些變革，在項(xiàng)目前期都需要經(jīng)過(guò)充分的討論和共識(shí)，需要得到銀行上至行領(lǐng)導(dǎo)下至柜員的各部門(mén)的大力支持，否則新一代核心系統(tǒng)的建設(shè)很容易陷入“穿新鞋走老路”的窠臼，其先進(jìn)性無(wú)法得到充分的發(fā)揮。
實(shí)施成敗的關(guān)鍵是產(chǎn)品，還是廠商？
銀行選擇核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)有很多維度要考察，但說(shuō)到底，對(duì)項(xiàng)目成敗影響最大的是廠商。核心系統(tǒng)是銀行的生命線，系統(tǒng)建設(shè)和上線只是開(kāi)始，真正發(fā)揮作用是在系統(tǒng)上線以后，因此，it服務(wù)商能否為核心系統(tǒng)的建設(shè)和運(yùn)維提供全程的、長(zhǎng)久的支持和服務(wù)，就變得非常關(guān)鍵。近幾年，隨著一些小型核心系統(tǒng)廠商的退出和倒閉，已經(jīng)有越來(lái)越多銀行面臨著系統(tǒng)無(wú)法升級(jí)維護(hù)，業(yè)務(wù)無(wú)法正常運(yùn)轉(zhuǎn)的問(wèn)題。所以，很多銀行在選擇核心系統(tǒng)時(shí)，開(kāi)始看重廠商的規(guī)模、穩(wěn)定性和綜合實(shí)力，這也是日后核心系統(tǒng)成功上線、穩(wěn)定運(yùn)行的重要前提。
此外，對(duì)核心系統(tǒng)廠商和產(chǎn)品的關(guān)注，還應(yīng)包括：
第一，產(chǎn)品的成功案例和實(shí)施記錄，這決定著廠商對(duì)銀行需求的理解能力，系統(tǒng)對(duì)需求的滿足能力。經(jīng)驗(yàn)豐富的廠商和案例多的產(chǎn)品，面對(duì)項(xiàng)目實(shí)施中遇到的差異和問(wèn)題，解決能力更強(qiáng)、更有效，參數(shù)和接口等的豐富程度也可降低項(xiàng)目實(shí)施的工作量和風(fēng)險(xiǎn)。
第二，核心系統(tǒng)產(chǎn)品的先進(jìn)性和對(duì)銀行戰(zhàn)略的支持能力，比如對(duì)“以客戶為中心”的支持，對(duì)業(yè)務(wù)流程優(yōu)化和運(yùn)營(yíng)效率提升的支持，對(duì)銀行新產(chǎn)品創(chuàng)新的支持，對(duì)管理模式變革的支持等。
第三，系統(tǒng)架構(gòu)要足夠先進(jìn)和靈活，參數(shù)化和模塊化等設(shè)計(jì)可以減少客戶化工作量，高效的開(kāi)發(fā)環(huán)境和配置工具可以縮短項(xiàng)目周期，完備的金融數(shù)據(jù)模型可以確保交易信息的采集齊全。
第四，廠商的實(shí)施和項(xiàng)目管理能力，核心系統(tǒng)是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)，廠商應(yīng)該具備科學(xué)的實(shí)施方法論，有豐富的大型項(xiàng)目實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，有充足的資源可應(yīng)對(duì)項(xiàng)目中的突發(fā)事件，并能對(duì)項(xiàng)目實(shí)施的關(guān)鍵決策提供有效的咨詢建議。
第五，廠商的系統(tǒng)整合與集成能力，核心系統(tǒng)實(shí)施是大型的系統(tǒng)工程，必然伴隨著銀行其他應(yīng)用系統(tǒng)的整合，整合業(yè)務(wù)及技術(shù)，以發(fā)揮新系統(tǒng)的功能優(yōu)勢(shì)。在核心系統(tǒng)項(xiàng)目實(shí)施中，系統(tǒng)集成往往占有相當(dāng)?shù)墓ぷ髁浚@對(duì)廠商跨平臺(tái)、跨應(yīng)用的整合能力提出了很高的要求。
核心系統(tǒng)的建設(shè)周期長(zhǎng)，參與的廠商、部門(mén)、人員多，接入的外圍系統(tǒng)多而復(fù)雜，在系統(tǒng)的建設(shè)過(guò)程中，必然面臨著各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，而這些風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別及預(yù)防、問(wèn)題的有效解決都直接影響著項(xiàng)目最終的成敗。
村鎮(zhèn)銀行的核心系統(tǒng)包出去？
在我國(guó)的中小銀行中，有一類(lèi)新興而特殊的群體村鎮(zhèn)銀行。他們?cè)r(nóng)村金融市場(chǎng)，貼近三農(nóng)，業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)而“短、頻、快”，正填補(bǔ)著我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的空白。但是由于發(fā)展時(shí)間短，資金不足，科技力量薄弱，而又迫切需要快速上線核心系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)，推動(dòng)著一種全新的it建設(shè)模式it運(yùn)營(yíng)外包，在村鎮(zhèn)銀行快速發(fā)展起來(lái)。
被業(yè)界稱為saas的這種全新服務(wù)，將銀行的核心系統(tǒng)等所有it軟硬件設(shè)施統(tǒng)一外包給有實(shí)力的it廠商，銀行通過(guò)一根專(zhuān)線即可像用電、用水那樣，快速方便地獲得各類(lèi)業(yè)務(wù)應(yīng)用支持。
核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)是銀行最重要的it系統(tǒng)，號(hào)稱“銀行的心臟”。銀行核心系統(tǒng)的外包，對(duì)服務(wù)商的資質(zhì)、實(shí)力、規(guī)模、綜合能力等有著極高的要求。
事實(shí)證明，中小銀行的“換心”之路正越走越輕松，越來(lái)越高效。相信在不久的將來(lái)，會(huì)有更多的中小銀行加采用先進(jìn)的it技術(shù)，推動(dòng)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和服務(wù)創(chuàng)新，為我國(guó)整體金融服務(wù)和管理能力的提升、金融普遍服務(wù)的實(shí)現(xiàn)提供有力的支持。
