本文來自騰訊研究院，作者/楊望。

商業(yè)銀行，正在進入數(shù)字原生階段。通過全面上云，大范圍提升數(shù)據(jù)、技術、算力，把真實世界里的人、事、物，進行跨時間、跨空間和跨內容維度的泛在連接，打造全真互聯(lián)時代的數(shù)字原生銀行。

全面上云，全真互聯(lián)

在全真互聯(lián)時代，全面上云是最重要的一步。6月16日消息，騰訊的海量自研業(yè)務，已實現(xiàn)全面上云。據(jù)統(tǒng)計，近三年來，騰訊的自研業(yè)務上云規(guī)模已經(jīng)突破5000萬核，累計節(jié)省成本超過30億。意味著包括QQ、微信、騰訊視頻、王者榮耀等在內的騰訊內部業(yè)務，和騰訊云百萬級外部客戶一樣基于公有云的模式來開發(fā)運營，騰訊全面開啟業(yè)務云端生長和全真互聯(lián)新時代。

無獨有偶，高盛銀行等金融機構也對外宣布：“其實我們是一家科技公司”。在全真互聯(lián)時代，商業(yè)銀行、科技公司通過合作賦能，打造全面上云的數(shù)字原生銀行。

具體而言，隨著全真互聯(lián)技術的發(fā)展，用戶對金融服務數(shù)字化、智能化、沉浸化的需求日益提升。為此，海內外金融機構，正積極探索用戶、產(chǎn)品和場景在數(shù)字世界的映射連接。比如近期，多家銀行已陸續(xù)發(fā)布數(shù)字人、虛擬營業(yè)廳等基于全真互聯(lián)網(wǎng)技術的遠程金融服務。

進一步來說，消費和生產(chǎn)主體已逐步向數(shù)字原生形態(tài)進化。比如數(shù)字原生用戶80、90后，開始成為消費主流群體；直播、電商、遠程會議等數(shù)字原生企業(yè)，日益成為新生廠商。因此，為了服務好個人和企業(yè)客戶，銀行為主的金融服務，開始從物理網(wǎng)點，到線上線下O2O，再到數(shù)字原生，金融機構開始戰(zhàn)略布局數(shù)字原生服務體系，以數(shù)據(jù)由內到外驅動各業(yè)態(tài)解耦，以云原生、區(qū)塊鏈和虛擬現(xiàn)實等全真互聯(lián)技術，打造數(shù)字化、低延遲和高沉浸感的新一代數(shù)字原生銀行。

商業(yè)銀行，數(shù)字原生

商業(yè)銀行正不斷向數(shù)字原生化轉型。數(shù)字原生銀行的核心，在于以用戶為中心，同時在組織體系、業(yè)務體系方面進行變革。

首先，組織體系要全面擁抱數(shù)字原生，組織體系的涉及技術、崗位、薪酬、企業(yè)文化等要素，傳統(tǒng)銀行機構的普遍實踐，是改變傳統(tǒng)的層級式架構，轉向拼接式、原生化組織架構，形成符合公司發(fā)展的數(shù)字原生管理體系，從而使得上述各要素最大限度發(fā)揮自身特色。

其次，業(yè)務體系要全體系數(shù)字原生化，包括渠道、營銷、運營、風控和核心系統(tǒng)。渠道方面，全真互聯(lián)技術可將線上生態(tài)、線下分支機構等多渠道整合，打造線上線下融合的全渠道一體化服務；營銷方面，通過引入CRM系統(tǒng)，能夠從公司角度出發(fā)，進行統(tǒng)籌交叉營銷、個性化營銷；運營方面，基于DevOps、低代碼、云原生等技術支持，實現(xiàn)對外賦能營銷、對內賦能管理，將銀行管理團隊、業(yè)務團隊和客戶串聯(lián)起來，更好的為零售、對公和中間業(yè)務賦能，助力銀行數(shù)字原生化轉型；風控系統(tǒng)則結合大數(shù)據(jù)及數(shù)字原生技術，實現(xiàn)貸前、貸中和貸后的智能管理。

核心系統(tǒng)建設是打造數(shù)字原生銀行的關鍵，主要包括全體系資源和應用上云。其中，全體系資源上云主要指金融機構的基礎設施及軟硬件均上云，應用上云主要指金融機構對接客戶的APP，以及PC端的軟件全部上云，進而建設新一代分布式、云原生應用架構的核心業(yè)務系統(tǒng)。

傳統(tǒng)銀行機構向數(shù)字原生銀行轉型，受到多種因素驅動，包括銀行機構構建多層次物理網(wǎng)點，實現(xiàn)客戶體驗最優(yōu)化；通過沉浸式場景服務客戶；建立智能化數(shù)智人服務系統(tǒng)；加大智能化風控水平等。此外，很重要的一點是，銀行機構要通過數(shù)字化和云原生的技術應用和開放生態(tài)，進一步延展銀行業(yè)務邊界，構建數(shù)字原生的服務開放平臺，實現(xiàn)跨界、共贏。

數(shù)字原生銀行，漸行漸近

數(shù)字原生銀行是數(shù)字化的轉折點。云原生、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等全真互聯(lián)技術體系、數(shù)字原生客戶需求的變化，正在全面、深刻影響著銀行，逐步跨越智能銀行，邁進數(shù)字原生階段。

因此，全面上云，打造數(shù)字原生銀行，刻不容緩！圖片

作者團隊致謝：杜曉宇、楊望、魏志恒、張蓉、黎凱鋒、王沁泉、陳明、余曉恒、崔冬梅、劉泉、梁鵬、王付嬌、陳力源、陳維宣、高偉俊、李猛、歐陽靜淼、王煥超等同學對數(shù)字原生銀行第二階段研究成果的貢獻與支持。